市場熱議的“相互?！痹谏暇€41天、狂攬2000萬用戶后，最終告別保險定位，變身網(wǎng)絡互助計劃“相互寶”。
上證報記者昨日獲悉，由于該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復雜、人數(shù)增長快，為防止出現(xiàn)大量投訴激發(fā)風險事件發(fā)生，截至目前，銀保監(jiān)會已多次約談信美人壽相互保險社（下稱信美人壽），指出其“報行”不一、銷售誤導、信息披露不完善等違規(guī)行為的同時，還停止其以“相互保大病互助計劃”為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。
不過，這并非是監(jiān)管扼制市場主體創(chuàng)新。多位業(yè)內(nèi)人士均表示，監(jiān)管一直鼓勵和支持市場主體探索發(fā)展，但探索不能越過消費者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線。
信美人壽產(chǎn)品遭停售
“0元就能加入，有人理賠才分攤，最高享30萬元保額?！睉{借著支付寶的過億流量，“相互?！弊?0月16日上線以來，參與用戶便不斷飆升，從9天100萬到20天1500萬，再到41天2000萬用戶加入。但隨之而來的是市場對“相互保”的質(zhì)疑聲不斷發(fā)酵。
多位人士表示，“相互?！变N售過程中使用了很多帶有“擦邊球”性質(zhì)的描述和引導。不確定的價格、自動扣費，這些都注定是將來的投訴重點，隱藏著很大的風險隱患。同時，后付費的方式極易引發(fā)逆選擇風險。
針對上述質(zhì)疑，監(jiān)管已多次約談信美人壽。監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，今年9月6日，信美人壽向銀保監(jiān)會備案了《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》（下稱相互保團體重疾險）。但在銷售過程中，卻出現(xiàn)了“張冠李戴”。
如未按照規(guī)定使用經(jīng)審批或者備案的保險條款、保險費率；銷售過程中存在誤導宣傳。同時，信美人壽也未按照《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》進行真實、充分的信息披露。
記者獲悉，自2018年11月27日12:00時起，監(jiān)管已依法責令信美人壽停止以“相互保大病互助計劃”的形式銷售相互保團體重疾險。
“相互?！睂⑸墳椤跋嗷殹?/strong>
信美人壽昨日回應稱，自昨日起，相互保團體重疾險不再對接“相互?！?。也就是說，“相互?！辈辉倬哂斜ｋU產(chǎn)品屬性，運營主體改為螞蟻金服獨立運營，不再有保險產(chǎn)品來“兜底”。
據(jù)了解，接下來“相互?！睂墳椤跋嗷殹保匠蔀橐豢罨诨ヂ?lián)網(wǎng)的互助計劃。升級后，老的“相互?！庇脩魺o需重新計算等待期。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級，包括2019年度用戶分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔等。如果原“相互保”用戶暫不升級，則仍將按原計劃獲得保障；如果不愿意繼續(xù)參與“相互?！?，也可以選擇退出。
中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心秘書長王向楠表示，如此大規(guī)模的互助計劃具有重要性金融機構(gòu)或平臺所具有的規(guī)模、連通性、復雜性等特征，可能會造成資金流動性、數(shù)據(jù)使用行為、聲譽等方面的潛在風險，如何去管理，也是需要解決的問題。
鼓勵創(chuàng)新方向不變
產(chǎn)品一遭停售，市場出現(xiàn)了監(jiān)管扼制創(chuàng)新的言論。
實則不然，一直以來，銀保監(jiān)會一直鼓勵在依法合規(guī)、風險可控的前提下進行創(chuàng)新探索。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對記者表示，“相互寶”回歸網(wǎng)絡互助計劃，信美人壽不再參與，這是監(jiān)管部門基于維護現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則以及不同市場主體競爭公平性的考慮。他強調(diào)，新生事物往往超過現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架，需要監(jiān)管機構(gòu)與行業(yè)加強溝通，應尋求規(guī)則適應與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。
“監(jiān)管機構(gòu)既要防范風險，又要支持創(chuàng)新?！敝炜∩ㄗh，可以積極探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機制。選取某一地域和某條業(yè)務線作為試點，為創(chuàng)新提供真實測試環(huán)境。在試點期間，可以適當放寬監(jiān)管要求，在保證消費者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線的基礎(chǔ)上，對保險科技以及各種新生的商業(yè)模式與生態(tài)的應用進行可行性分析及充分論證。通過積極探索“監(jiān)管沙盒”機制，以風險可控的方式在有限范圍內(nèi)開展創(chuàng)新業(yè)務，有助于開創(chuàng)良性的創(chuàng)新模式。
（責任編輯：梁艷）
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