“當我們確定普惠金融的主要服務對象是‘中小微弱’時,我們很快就會發(fā)現(xiàn),對于‘中小微弱’來說,金融只是一方面的痛點,更重要的是能力問題。”中國人民大學中國普惠金融研究院聯(lián)席主席兼院長貝多廣博士在9月21日召開的“2017中國普惠金融國際論壇”上表示。
會上發(fā)布的《2017中國普惠金融發(fā)展報告》(“綠皮書”)指出,普惠金融的真正目的不是僅僅提供貸款、提供融資,而是通過金融去挖掘或開發(fā)出“中小微弱”的潛在能力。這種能力是讓世界變得美好的真正動力。在普惠金融背景下的能力建設,將讓世界變得更加美好,實現(xiàn)“好社會”的目標。當前,我國普惠金融獲得了較快進展。在科技金融蓬勃發(fā)展的當下,新興的數(shù)字普惠金融更是顯得異彩紛呈,各種支付手段、數(shù)字化理財、網(wǎng)絡保險以及建立在大數(shù)據(jù)基礎上的征信產品,改變了人們的生產、生活方式。然而,起步較晚的我國普惠金融,仍面臨進一步推進的痛點。
“普惠金融既非僅限融資,更非一勞永逸,需要不斷進取、不斷提高,其中的核心概念就是能力建設。”貝多廣如是稱。
貝多廣認為,普惠金融的直接目標是消除金融服務的不平等現(xiàn)象,因此,金融能力建設既是改善普惠金融服務的重要手段,也是實現(xiàn)普惠金融終極目標的重要途徑。實踐證明,能力可以改變世界。
在這一領域,專家們大多關注于家庭的金融能力建設,在實踐中重視推進金融教育和金融素養(yǎng)。中國的實踐表明,家庭的能力建設還只是普惠金融基礎層面的內容,金融服務提供商的能力建設可能更為重要。
正如綠皮書所言,金融能力建設過程中最容易出現(xiàn)的一個問題,是將它局限于消費者的金融能力建設。不可否認,提高金融消費者的金融能力,確實是普惠金融發(fā)展中的重中之重;但需要強調的是,政府和金融機構也有必要提高自身的普惠金融能力,非但如此,他們還肩負著提高消費者乃至全社會的普惠金融能力的責任。
綠皮書建議,政府的普惠金融能力包含幾項主要內容:一是金融基礎設施建設,包括征信、信用評級、支付清算體系、金融服務的法律體系等;二是金融消費者保護,包括金融教育、金融掃盲和預防金融欺詐等;三是面對新興的數(shù)字普惠金融的挑戰(zhàn),利用金融科技來改善監(jiān)管,這是一項較新的課題。
在推動普惠金融發(fā)展的過程中,應當堅持“政府引導、市場主導”的基本原則。正確處理好政府和市場的關系,發(fā)揮好政府的引導作用,是構建和提升政府的普惠金融能力的前提條件。政府應當統(tǒng)籌普惠金融發(fā)展的全局,以體系化的視角來制定發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略和措施。政府的普惠金融能力集中體現(xiàn)在制定并實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的能力上。普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略涵蓋了從思想理念到貫徹執(zhí)行的全流程,具有明確的指導性和可操作性,是政府普惠金融能力的外在表現(xiàn)。
金融機構的普惠金融能力,是指各類機構為社會各類人群,包含被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的群體,提供正規(guī)而負責任的金融服務能力,它是影響普惠金融經營質量、效率和結果的各類因素的總和。具體而言,金融機構的普惠金融能力包括:一是有能力為普惠金融服務對象提供合適的、負責任的金融服務;二是有能力維持普惠金融業(yè)務的可持續(xù)性;三是有能力構建與以上兩個要素相適應的治理結構和業(yè)務管理體系。能力建設可以提高機構在社會和經濟方面的適應能力,這是其核心競爭力的體現(xiàn)。
通過金融能力建設,提高中小微企業(yè)以及弱勢群體的金融能力,是推進普惠金融發(fā)展的正確路徑。為了順利通過這一路徑,所有的金融服務供應商都需要提高自身能力;負責引導和監(jiān)督普惠金融事業(yè)的政府和監(jiān)管部門,也需要提高相應的能力。(原載《金融時報》文/龐東梅)
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