數(shù)九寒天，戶外滴水成冰，對于長途奔波在外的大貨車司機來說，能在停車的時候在駕駛室休息一下，那是最暖心的事?？墒牵绻恢弊屲囕v處于啟動狀態(tài)發(fā)電取暖，油耗讓人心疼。為了省油省錢，不少司機朋友對車輛“動起了手術(shù)”，在駕駛室后加裝了一臺小型發(fā)動機，專門用來發(fā)電供暖。這看似聰明的做法，卻可能會讓車主在關(guān)鍵時刻失去車輛保險保障，因小失大，讓“暖心事”變成“鬧心事”。近日，山東省莒南縣人民法院就審結(jié)了一起這樣的案件。
加裝發(fā)動機發(fā)電取暖，致車輛自燃
劉某是一名從事運輸工作的貨車司機，冬季為了省油錢，他花錢請人在駕駛室后面加裝了一臺小型發(fā)動機用來發(fā)電取暖。劉某覺得，比起省下來的油錢，加裝設(shè)備的花費不值一提。加裝小型發(fā)動機后，他的駕駛室確實暖和多了，在他看來這是筆劃算的“投資”。
但是，天有不測風(fēng)云。2025年冬天的一個清晨，駕駛室后方突然冒起了濃煙，幸好劉某發(fā)現(xiàn)及時，人沒受傷，可他駕駛的貨車卻沒能幸免，火勢很快將車輛吞噬，短時間內(nèi)就化為了漆黑的殘骸。
消防救援大隊對事故出具火災(zāi)事故認定書，認定起火區(qū)域在車輛一側(cè)的導(dǎo)向輪中間區(qū)域，原因為電氣線路故障引發(fā)火災(zāi)。經(jīng)劉某自行委托評估，鑒定結(jié)論認定車輛損失數(shù)額為202750元。
私自改裝車輛造成事故，保險公司拒賠
劉某在痛心失去愛車的同時慶幸自己投保了車輛保險，然而事故發(fā)生后，保險公司卻拒絕賠償。不得已劉某訴至法院，要求保險公司賠償其車輛損失。
保險公司申請對起火原因及損失進行鑒定。經(jīng)法院委托，鑒定評估公司作出鑒定評估意見書，認定車輛的起火原因為車輛蓄電池與駕駛室導(dǎo)向輪和底盤導(dǎo)向輪中間的發(fā)電機連接處(發(fā)電機端)電氣線路故障引起。車輛實際損失為13300元，車輛殘值為16500元。
庭審中，保險公司認為，案涉事故原因系劉某私自改裝車輛造成火災(zāi)，根據(jù)保險條款第十條的約定“下列原因造成的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償……(三)被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！币虼司芙^賠償。
法院：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任
法院經(jīng)審理認為，劉某的車輛在保險公司投保機動車損失保險，保險合同系雙方真實意思表示，不違反相關(guān)法律規(guī)定，為有效合同。本案中，保險條款第十條的免責(zé)條款經(jīng)提示和明確說明已生效。經(jīng)鑒定，案涉車輛的起火部位為車輛蓄電池與駕駛室導(dǎo)向輪和底盤導(dǎo)向輪中間的發(fā)電機連接處(發(fā)電機端)的電氣線路，該發(fā)動機系劉某私自加裝，加裝的發(fā)電機導(dǎo)致車輛危險程度增加，且未通知保險人，并因該加裝的發(fā)電機線路發(fā)生故障導(dǎo)致了案涉火災(zāi)事故的發(fā)生。根據(jù)保險條款的約定，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
最終，法院判決駁回劉某的訴訟請求，劉某不服，提起上訴。二審法院判決駁回上訴，維持原判。
【案后余思】
合法改裝是底線，保險也可能不保險
《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！北ｋU公司提供的機動車損失保險條款通常約定：被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致危險程度顯著增加，且未及時通知保險人的，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人不負責(zé)賠償。保險公司對該免責(zé)條款以加黑加粗等足以引起投保人注意的方式進行提示并明確說明，該免責(zé)條款即生效。
劉某私自加裝的發(fā)動機，屬于對車輛結(jié)構(gòu)的重大改裝，產(chǎn)生了新的火災(zāi)風(fēng)險點，顯著增加了車輛的自燃危險。而這種改裝也未向保險公司告知，更未辦理任何合法手續(xù)。因此，當加裝設(shè)備引發(fā)火災(zāi)時，保險公司依法有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。
為此，法官提醒，冬季用車，請司機一定做到以下四點：一是冬季取暖要安心：冬季停車取暖，建議使用原車配置的取暖系統(tǒng)，或選擇市面上合格的車載加熱設(shè)備。冒著巨大風(fēng)險帶來的溫暖，終究沒有安全、踏實更暖人心；二是合法改裝是底線：任何涉及車輛動力系統(tǒng)、燃油系統(tǒng)、電路系統(tǒng)的改裝都必須依法進行。私自改裝不僅違法，還會讓愛車變成“定時炸彈”；三是告知義務(wù)要履行：如果確實需要對車輛進行合理改裝，務(wù)必及時通知保險公司，辦理批改手續(xù)。否則一旦出險，保險公司很有可能無需賠償；四是保險不是什么情況都能賠：購買保險時，一定要詳細了解保險責(zé)任和免責(zé)事項。不要以為買了保險就萬事大吉，任何增加車輛風(fēng)險的行為都可能讓保險“失效”。（鄒旭 康秀麗）
來源：人民法院報
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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